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水库坠亡保险拒赔 一审法院认定“非意外也非交通事故”(2)
▲2016年3月15日，王维红所驾车辆从房屋后面道路右侧的护栏缺口处坠入水库。记者 赵朋乐摄
保险公司拒赔2400万元保险金
王维红生前买有保险。出事后，焦小云第一时间联系保险公司，在随后的尸检、血液检测过程中，一直有保险公司人员参与。
焦小云说，王维红和平安保险庆阳分公司保险业务员刘江（化名）的表哥是朋友，由于自家开火锅店，刘江多次与表哥到店吃饭，熟悉后推销保险。“刘江经常来吃火锅，有时候还和同事们一起，他还有我们店的VIP卡。”
焦小云说，从2014年9月份开始，上述保险公司几乎每隔一周或者半个月，就有不同的保险员到店里向王维红和焦小云推销保险。每出一次适合商人的险种就会邀请王维红了解，有一次还在酒店举办酒会介绍。
事实上，2014年，焦小云给自己买了三份平安保险，给丈夫在太平洋人寿和人民人寿保险公司各投保一份，分别是“安行保两全保险和祥和幸福保意外伤害保障计划”和“百万身价惠民两全保险和意外伤害保险”。
“当时我们已经买了保险，感觉不用再买了，但是平安保险的业务员说这是身份的象征，险种不一样，保的金额更多，到一定时间会返还。像我们做生意要贷款，也可以用保单贷款。”焦小云说，“当时还说我老公经常在外面开车跑来跑去，买这些保险正合适。”
2015年9月，经过保险业务员一年的劝说，王维红思量，就当是理财，便在业务员的推荐下，购买平安保险的“平安福”和“百万任我行”，每年保费15万余元，受益人是焦小云。投保过程中，保险公司安排王维红进行体检，又对店面进行核查评估，一个月后，审核通过，才完成投保。
2015年10月26日，王维红在平安保险庆阳分公司投保了《平安福终身寿险》保额300万元，提供的保障为被保险人身故，按保险金额给付“身故保险金”，保险费每年93300元。并有附加《平安福提前给付重大疾病保险（2015）》保额15万元、《长期意外伤害保险（2013）》保额1000万元和《豁免保险费重大疾病保险》，保险期间分别为终身、26年、20年，保险费每年共60619元。
焦小云说，按照《长期意外伤害保险（2013）》规定，被保险人以驾驶员身份驾驶或者以乘客身份乘坐个人非营业车辆期间，因交通事故遭受意外伤害，并自事故发生之日起180日内身故的，除按第一项给付“意外身故保险金”外，保险公司按第一项确定的“意外身故保险金”金额给付“自驾车意外身故特别保险金”，也就是双倍赔付，共计2000万元。
2015年11月2日，王维红再次投保《平安百万任我行两全保险》保额为10万元，交费10年，每年保险费2459元，合同中举例说明保险保障为：“自驾车意外全残或身故保险金，”给付金额100万元。
焦小云说，由于王维红自驾身亡，按照保险合同，平安福终身寿险保险金300万元，长期意外伤害保险金2000万元，百万任我行两全保险100万元，一共2400万元。
6月11日，中国平安保险股份有限公司甘肃分公司品牌部负责人张文松（音）告诉重案组37号（微信ID：zhonganzu37），王维红是主动投保。“庆阳地方小，每个人都或多或少认识一两个保险业务员”。张文松说，公司认为当事人买了多家公司保险，且有外债，存在自杀的嫌疑，涉嫌骗保。
事故发生后一个月，也就是4月15日，保险公司出具“理赔决定通知书”，表示“不予退还保险合同之保险费；不予承担合同解除前发生安全事故之保险责任”，理由是“因本次事故属于条款约定的责任免除情形，以及投保人在投保时故意未向本公司如实告知，严重影响了本公司的承保决定，故解除保险合同，同时不承担给付保险金的责任”。
▲从另一侧看出事点，马路下有一陡坡。
双方法庭激辩承保规定
焦小云说，当时事故处理报告还没下达，不知保险公司根据什么结论不予理赔。
2016年7月18日，焦小云起诉中国平安人身保险股份有限公司庆阳分公司。2016年12月19日，此案在向甘肃省庆阳市中级人民法院一审开庭审理。
刘吉颖告诉重案组37号，2015年3月16日下午车辆打捞上来后发现，车的主驾驶位置旁边的车窗玻璃是打开的，说明车辆落水后，王维红曾打开车窗试图逃生。而王维红的尸体直到3月17日中午才找到，其腿上有很多淤泥，说明在水底挣扎，试图向上攀登。
而在一审质证环节，保险公司认为，车窗打开不能证明王维红试图自救，车窗密封情况下坠入水中，水不能迅速进入，更能提供生还可能，车窗打开水迅速进入车内，更能证明王维红系自杀行为。
在焦小云看来，“保险公司寻找一切理由不给赔付。”
一审中，保险公司曾提出王维红驾驶的车辆不属于涉案保险合同约定的“个人非营业车辆”，原因是尽管车辆登记使用性质为非营运，租车公司违反地方政府规章及行业自律规约，将他人车辆牟利转租赁，从事以牟利为目的的旅客运输行为。该车的营运性质已经不再属于“个人非营业车辆”，不在涉案保险合同的保障范围内。对保险公司这个意见，法院未予采纳。
另外，保险公司提出，王维红未如实告知在其他保险公司投保的事实、未如实告知年收入及负债情况，甘肃省庆阳市中级人民法院对这一理由不予支持。
焦小云表示，自己家并没有巨额欠款，“做生意我们借别人钱，别人也借我们钱，这很正常。”
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