网络支付新规发布【注意】

　　征求意见稿出台之后，我就撰文《央妈是金融消费者的亲妈》，认为相关办法突出了对金融消费者的权益保护。果不其然，央行用心良苦啊！

　　总之，《办法》七大章四十六条规定，蔚为大观，内容丰富。纵观全文，我认为《办法》一以贯之的是两大精神，这也是修改后的正式版凸显的两大特点：

　　一是坚持原则性和灵活性的统一。账户实名制是一项重要的、基础性的金融制度，是各类经济活动的基础，是打击 洗钱等犯罪活动、维护经济金融秩序的重要保障。因此，坚持实名制是《办法》的重要原则。《办法》要求支付机构遵循“了解你的客户”原则，建立健全客户身份 识别机制，对客户实行实名制管理，不得开立匿名、假名支付账户。

　　但在客户身份验证上，《办法》列出的验证渠道十分丰富，不但包括公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、财税等政府部门，还包括银行、保 险、证券、铁路、电力、电信、水务、燃气、航空等公司以及征信机构等。由于这些机构都运营着能够验证客户身份基本信息的数据库或系统，多渠道交叉验证方式 将显得更加灵活。部分评级较高的支付机构，经央行同意后还可以创新其他方式验证身份。

　　《办法》禁止第三方支付机构执行支付清算职能，原则上支付账户与非同名的银行账户之间不可以相互转账，但也开出了一个口子：部分机构，如“A” 类且Ⅱ类、Ⅲ类支付账户实名比例超过95%的支付机构的客户，支付账户与非同名银行账户之间可以相互转账，既可以将支付账户余额回提到别人的银行卡，也可 以通过别人的借记卡向支付账户充值。

　　二是坚持安全性和便捷性的统一。网络支付已经飞入寻常百姓家，不少人担心单日限额管理影响日常消费。而《办法》基于保护客户资金安全的考量，仍 然设置单日累计限额：对支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类以上要素进行验证的交易，单个客户单日限额5000元；不足两类要求进行验证的交 易，单个客户单日限额1000元。但对于安全级别较高的支付账户余额付款交易，如采用包括数字证书或电子签名在内的两类以上要素进行验证的交易，支付机构 可以与客户自主约定限额，胆大的客户可以任性消费。

　　其实，央行的初衷是“鼓励创新、防范风险”，针对支付账户余额使用的限额规定是兼顾安全性和便利性的。事实 上，根据代表性支付机构数据，2014 年全年使用支付账户余额付款，累计5000 元以下的个人客户数量占80。13%。因此，《办法》日累计限额管理措施，可以满足绝大部分客户的实际需求。也就是说，绝大部分客户的网络支付行为，即使 仅仅通过支付账户进行，也不会受到影响。而且，客户使用银行账户付款，如银行网关支付、银行卡快捷支付，更是不受支付账户限额的约束。 http://www.xianzhaiwang.cn/news/guonei/183378.html