存款保险制度出台的利弊 对商业银行的影响
存款保险制度出台的利弊 对商业银行的影响 千呼万唤，这个曾几度加速推进，后又几度被搁置的存款保险制度，昨日终于落地了。
存款保险制度出台的利弊 对商业银行的影响
1、存款保险制度的积极影响
1)有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。如1994年的墨西哥金融危机，1995年的英国巴林银行倒闭事件，1996年的日本阪和银行倒闭事件，1997年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴，以及最近日本保险公司的频频破产等等，不仅严重影响了本国经济的正常运转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨大冲击。这些国家为解决这些金融问题都付出了惨重的代价。我国目前虽然没有发生大规模系统性的金融风波，但随着金融市场化、国际化进程的加快，金融创新产品逐渐增多，中小型商业银行的纷纷成立，在商业银行内控制度不健全的情况下，银行自身风险在逐渐增加。要防范风险，稳定金融，只能“防患于未然”，国际经验表明，建立存款保险制度不失为防范金融风险的可行选择之一。
2)有利于保护广大存户利益，总体上增强银行信用。作为信用中介的银行，其基本特征是高风险性和不稳定性，即银行大部分资金是以负债的形式吸收的机构和个人存款，自有资金只占全部资本的小部分，在经营管理不善或其他因素作用下导致不能按时清偿债务时，就易引起银行信用危机。我国金融业目前的现状是国有商业银行经营机制尚未完全转变，资产负债结构不合理，风险抵御能力较差，在金融市场发育不完善、金融监管手段和方法落伍的背景下，实行强制性存款保险实际上也是对银行业发展的一种强制性保护。
3)有利于革新传统观念，提高了公众风险意识。长期以来，在计划经济体制模式下，我国的银行储蓄存款不仅没有风险，而且收益可观，一直是人们投资的首选渠道。在实行社会主义市场经济条件下，企业破产不仅在理论上已被公众接受，而且在实践中已实施，因此作为经营货币这一特殊商品的商业银行所潜在的风险也应为公众所接受。
4)有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担。存款保险的目的，一方面是在心要的情况下，执行赔偿的职责，另一方面，更为主要的是为了保障整金融体系的稳定。这就要求存款保险机构要对日常的银行经营活动进行监督，而且要定期对银行的财务状况进行检查，审查其上报的统计报表和账目。当银行管理不善或经营非法、风险较大的业务时，存款保险机构可以提出警告，勒令整改，帮助银行渡过难关，或促成其它银行的并购，从而实现中央银行的监管意图。
存款保险费用的缴纳主体是银行业金融机构，那么，存款保险制度的出台对银行的业绩以及经营策略会带来哪些影响？
华夏银行[-0。15%资金研报]发展研究部战略室负责人杨驰对《每日经济新闻》记者表示，据初步测算，收取的存款保险费用约200亿元，仅占商业银行去年全年净利润的1。3%，对银行影响有限。
另有专家称，存保制度将使得小行在存款方面的价格竞争劣势有望得到改善。
保险费率由两部分构成
《条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元，据央行测算，这一标准可以覆盖99。63%的存款人的全部存款。
杨驰分析表示，存款保险制度对商业银行的盈利影响比较有限。我国商业银行2014年底存款总额为98。34万亿元，假设以0。02%的平均费率计算，收取的存款保险费用约200亿元，仅占商业银行2014年全年净利润1。55万亿元的1。3%，完全在商业银行的可承受范围之内，对银行盈利的影响可以忽略不计。不过，0。02%仅为对比国际平均水平的估算费率，实际费率还有待明确。
中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚也曾向《每日经济新闻》记者表示，存款保险制度的出台，对银行业绩影响可能不大。
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