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银行不良贷款飙升有何影响 不良贷款形成原因分析
不良率2%生死线
曾刚认为,“银行能够承受的坏账水平远远超过2.5%。因为不良贷款的出现并不意味着损失,不良率和损失率是要区别开来的。不良贷款率意味着出现很多有瑕疵的贷款,但是很多有瑕疵的贷款价值回收率是很高的。一方面,很多贷款都是有抵押的,即使借出去的贷款不还银行了,并不意味着银行就会损失,银行有可能要回抵押房子,比贷款更值钱”。
一位在股份制商业银行工作多年的资深人士对此则表示,如果仅仅考虑传统的存贷业务,银行过去很长时间都是靠存贷款之间的利息差来盈利的。“比如说原来银行的息差是3,也就是说银行通过借贷100元能赚到3元钱。如果不良率高过了3%,意味着它的风险成本高过了它的毛利率,那这种情况对于银行来说绝对是危险的,也是不可持续的。目前整个银行业的平均息差水平大概在2.5%左右,此外,银行还要刨去人工成本,所以说如果银行不良率逼近2%的话就很危险了,中国的监管一度是非常谨慎的。”上述资深人士表示。
商业银行不良率开始呈上升态势,和经济形势密切相关。国家统计局此前公布了三季度GDP增长数据为6.9%,这是我国GDP时隔六年来再度破七。
在谈到当前我国商业银行近一年来不良率升高的原因,曾刚表示,根源还是在于当前经济处在一个下行的周期。
曾刚直言,当前主要商业银行还是面临着宏观层面经济周期的问题。目前整个实体经济还处于调整当中,从GDP增长速度破七来看,尽管该数据还在目标区间,但是今年GDP的增速已是近年来表现比较差的一个时间段,这其中面临的过剩产能遭遇淘汰,给银行造成相当大的压力,过剩产能可能包含银行信贷在里面,所以如果过剩产能要淘汰,相似企业要关闭,银行面对的风险就要上升。
赵锡军则认为,总体来看,商业银行不良率升高跟当前宏观经济面临的环境确实有联系。但他同时表示,这也和每个银行所做的经营管理的战略有关系,一方面,大家都要关注宏观经济形势的变化所带来的压力;另一方面,每家银行要把握好自身的发展战略,特别是加强在风险防控方面的能力。
北京大学中国金融证券研究中心副主任吕随启也表示,银行不良贷款率提高确实和当前宏观实体经济整体在下滑、企业破产率在提高、还本付息能力下降有关。
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