以借贷应用场景为重 P2P合作或能提供更大舞台

陆金所宣布成为财富管理综合平台，除了有传统的基金频道等各种金融产品，对于新生的P2P业务亦提供了交易销售平台。相对于基金、保险等产品，P2P产品由于成长时间较短且行业发展不一，其中潜藏的风险也较大，在为网贷债权产品提供销售平台之时，陆金所引入前海征信共同做P2P的风险把控以及业务对接。

对此，前海征信总经理邱寒在接受中国证券报记者采访时表示，陆金所由原先自营P2P转型为一个开放式的平台，欢迎其他的P2P到陆金所的平台上来进行交易、寻找投资人。在前海征信与陆金所合作中，陆金所的主要重点集中在获客、产品以及部分风控上，前海征信会在中后台为陆金所做服务，而中后台主要是风控和系统的提供，二者将共同打造一个端到端的完整服务体系。

以借贷应用场景为重

中国证券报：能否结合其他7家征信公司谈一谈前海征信的优劣势？

邱寒：集团对征信行业关注非常早，在两年多前就已经开始决定要进入征信行业。前海征信具体业务的筹建其实也已经有一年多的时间，过去一年多主要在做产品的建设以及内部测试的工作。现在很多公司都推出各种征信评分，前海征信的评分叫“好信度”，大概2014年五六月份已经开发出来了，目前在集团内部不同的专业公司和应用场景上开始进行内部的一些测试。

相较于其他几家征信机构，前海征信的特点在于金融背景，所使用的数据和建模的场景可能更贴近金融的使用场景。在数据来源方面，主要有三个方面：一是平安集团内部数据的；二是与外部合作的其他第三方，包括通信运营商、银联、政府、公安部等；三是已经签约的近200家金融机构，合作协议中有一定的数据共享协议。

中国证券报：8家征信公司的数据的来源是否存在较高的重叠率？

邱寒：事实上各家征信的数据来源不太一样。芝麻信用可能更多地偏向阿里系的数据，腾讯征信可能偏向于腾讯系的数据，前海征信虽然也引入非常多的外部数据，但是平安系的数据肯定还是占有非常重要的地位。在评分的分数上，由于数据来源的不同分数一定会存在差异。这个分数不一定是说谁的分数更准确，而是跟用户的使用场景有关系。以平安征信为例以金融场景切入的，整个建模的过程都是以借贷为主要的应用场景。有一些其他的不同的场景，呈现的征信分数会不一样。

提供更大舞台

中国证券报：前海征信和陆金所提出为所有P2P都提供一个合作平台。事实上，P2P业务种类广泛，前海征信的数据库如何去匹配不同的P2P的需求？

邱寒：作为风控万变不离其宗，虽然跟产品形态有一定关系，但最根本的还是借贷人本身的特质。回到个人征信，不管P2P平台经营的是哪种类型的业务，最终的风控会回到借款人他本身的信用情况、资产情况和偿债的能力。

目前前海征信接触的很多P2P的公司，遇到的痛点和难点各不一样，这跟平台的背景有关系。一些平台可能强于获客，能够找到很多的客户来源，但是可能相应的团队风控能力相对薄弱一些。有一些可能强于风控，但是这时候可能在获客或者是后面的系统搭建上面有一些困难。上千家的P2P平台遇到的挑战其实是不一样的，陆金所与前海征信推出一个平台，而且提供的是菜单式服务，就是希望能够用我们的服务去适应他们不同的痛点。针对客户在风控、获客或者系统搭建上的各种问题提供相应的服务。

陆金所的特点是之前自己也做过P2P，所以这一整套流程都非常熟悉。现在陆金所已经转型不再做了，但是它以前积累的经验其实还是在那里的。外加像前海征信等一些机构不仅替陆金所服务过，还能给客户提供很多的业务形态，比如平安集团内部也有小贷，也有信用卡和汽车金融等，有各种各样不同的产品形态，能够给客户提供更多模式的、不同场景下的各种帮助。

中国证券报：现在P2P平台的合作意向热度及进展情况如何？

邱寒：现在已经开始跟很多的P2P在接洽合作，事实上此前已经接洽上百家的P2P，合作意愿都非常强烈，其中有一部分已经开始跟我们进行一些系统的对接，很快就可以看到有正式上线的产品。7月份，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出来后，行业会转向更规范的经营，但对于一些P2P公司来说，现在可能规模还比较小，自己在外面去直接吸引投资人存在一些困难，所以现在P2P行业有很多时候用各种方式来增加自己的征信，这时候我们的平台会给他们提供很多的帮助。

当然，P2P要上陆金所的平台是有前提条件的，首先得规范经营。我们也愿意为这些愿意规范经营、愿意做好风控、愿意保护投资人权益的P2P提供一个更大的舞台。从投资人的角度来说，通过陆金所能够有更多的选择，可以找到很多家不同的产品。其次，由于在上线陆金所之前所有产品都是经过审查的，不管是保证金、保险或者是担保各方面进行一定的风险管控，相应来说在陆金所平台上所销售的产品的安全性是要高于其他地方。

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