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韦博英语疑似失联 教育分期是蜜糖还是毒药?(2)
拷问教育分期模式
“韦博英语疑似失联”事件突然发生后,为教育学费分期敲响了警钟。
实际上,教育分期基本上就是学费分期,无论是对于韦博英语、华尔街英语等语言类培训机构,还是对于当下大火的K12基础教育,教育分期存在的逻辑基础是学员需一次性缴纳学费。
而教育分期模式与租房分期类似,教育分期也是由金融机构一次性将学费贷款支付给培训机构,再由贷款申请人(同时也是培训机构学员)向金融机构分期还款。
在商业模式上,对于银行而言,广发银行信用卡表示,分期还款是信用卡常见的一项金融业务,为持卡人消费带来便利。无论持卡人购买商品的时候选择全额支付还是分期,银行都是在交易发生的当下全额支付给了商家。在这个过程中,银行为双方的交易提供金融服务,而非担保服务。
招联消费金融表示,坚持开展正规的教育分期业务,对商户合作有着严格规范管理。分期支付产品为客户在商户多种消费支付方式中选择的一种,类似选择信用卡支付。
百度有钱花客户回应称,借贷关系成立后,按照借款协议的约定,将该笔培训费用一次性支付给培训机构。
培训到底要收多少?政策上对此已有明确限制,但标准为按课时收取费用。
7月12日,教育部等六部门发布《关于规范校外线上培训的实施意见》。该意见明确指出“有的培训预付费过高、合理退费难,用户消费风险大。”
教育部等部门要求,校外培训机构收费时段与教学安排应协调一致,收取的预付资金总规模应当与服务能力相匹配,严禁超出服务能力收取预付资金,预付资金只能用于教育培训业务,不得用于其他投资,保障资金安全。
教育部等部门规定的标准是,“按课时收费的,每科不得一次性收取超过60课时的费用;按培训周期收费的,不得一次性收取时间跨度超过3个月的费用。”此外,鼓励建立第三方账户监管机制,保护用户权益。
教育分期这一块蛋糕,到底是蜜糖,还是毒药?
若说蜜糖,今年赴美上市的美联国际教育集团2018年营收为14。24亿元,该公司主要从事雅思的线下英语培训。美联与度小满金融合作,让学生贷款分期6-24个月支付学费;2018年,美联国际约43。5%的学生是使用分期贷款,分期贷款为其带来42。2%的毛收入。
今年5月,独立运营满一年的度小满金融发布数据,信贷可授信用户达到3。3亿,累计放贷总额超过3800亿元,教育分期业务上,度小满已经累计提供超过230亿元的贷款,超200万人。其中40%以上用户来自农村,15%来自国家级贫困县,超80万用户是大专以下学历。2018年12月,度小满金融还首次将教育分期资产单独打包成资产支持专项计划。
京东金融有三款消费信贷产品,除京东白条和金条,还有租房、教育等场景分期。其中,截至去年6月末,白条余额320。94亿。
去年,蚂蚁金服宣布,蚂蚁花呗设立5亿元教育专项基金,在2019年为45岁以下成年用户的职业培训等需求提供贷款分期,可以获得至少3期分期免息优惠,预计全年将为1000万人次提供支持。
若说毒药,实际上,在最人民检察院、公安部等评选的“2018年十大消费侵权事件”中,包括预付式消费“套路贷”。
去年10月,多家英语培训机构被指通过提供课程贷款服务,让学员背上几千到十几万不等的“培训贷”。培训机构华尔街英语被曝有学员背负17万学费贷,学员走上了艰难的维权之路。
更广泛的意义上,预付式消费从传统的美容、美发、健身、餐饮等行业扩展到线上的用车、教育培训、租房市场、娱乐、生活服务等领域。成为消费维权的新难题。去年5月起,“租金贷”、“装修贷”问题,被频频曝出,一些长租公寓公司、互联网装修平台发生资金链断裂,经营者跑路,导致租户无房可租,装修合同无法履行,而消费者却仍需偿还贷款。
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