自己交养老保险划算吗 为什么养老保险不划算(3)

　　如果我每年缴费是1元，缴40年，退休时每年得到10元，领取10年，则并没有不划算。c3e鄂东网|www.xianzhaiwang.cn

　　脱离缴费、收益标准而光谈年限，纯粹是耍流氓。c3e鄂东网|www.xianzhaiwang.cn

　　除灵活就业人员等特例外，个人缴费率是工资的8%，这些缴费为私有产权，退休后归你。c3e鄂东网|www.xianzhaiwang.cn

　　（我知道有人要说通货膨胀了，慢着，下一条我们才说）c3e鄂东网|www.xianzhaiwang.cn

　　退休金则是退休时“标准工资”的15%；缴费年限超过15年时，每多交一年增加1%。最高到40%左右c3e鄂东网|www.xianzhaiwang.cn

　　就是说，满足领取条件后，缴费n年，则退休金为n%的标准工资，外加你一直以来个人账户的钱。c3e鄂东网|www.xianzhaiwang.cn

　　这个标准工资有点复杂，大致上等于退休时当地社平工资以及你本人缴费加权平均工资的平均数。c3e鄂东网|www.xianzhaiwang.cn

　　让我们简化一下，不考虑工资增长和待遇调整。c3e鄂东网|www.xianzhaiwang.cn

　　然后再假设你个人账户里的钱都被通货膨胀得近乎没有价值了（或者直接被偷了也行）c3e鄂东网|www.xianzhaiwang.cn

　　同时假定社平工资和你的工资都从参加工作到退休时一直不增长。待遇退休后不调整。c3e鄂东网|www.xianzhaiwang.cn

　　这样的条件够不够极端？c3e鄂东网|www.xianzhaiwang.cn

　　此时，所费为 工资*8%*n（缴费年限）*12c3e鄂东网|www.xianzhaiwang.cn

　　所得为 工资*n%*m（生存年数）*12c3e鄂东网|www.xianzhaiwang.cn

　　二者相除得到8/m。c3e鄂东网|www.xianzhaiwang.cn

　　换言之，即使在”工资永不增长“、”不考虑个人账户里的钱“等极端不利的苛刻条件下，活够8年就回本。退休后活超过八年就开始所费小于所得，即满足经济意义上的划算。c3e鄂东网|www.xianzhaiwang.cn

　　如果我们退回一点，考虑工资增长，则显然一般退休时的标准工资会比你缴费时更高，甚至可以说高得多。但是，公平起见也要考虑通货膨胀。那么此时就有工资增长率和通货膨胀率的比较了。c3e鄂东网|www.xianzhaiwang.cn

　　待遇调整也是一样的道理。c3e鄂东网|www.xianzhaiwang.cn

　　最后，当然还要考虑你的缴费工资与领取地社平工资的比较。缴费工资越低，领取地社平工资越高，就越占便宜。（但低于60%社平工资时，就一下子变得越来越不划算了，因为你的实际缴费率会相应变高，因为你的因为缴费额是不变的）c3e鄂东网|www.xianzhaiwang.cn

　　2。每个人的投资能力不同，风险偏好不同，而且投资也有机会成本，每个人的机会成本也不同。c3e鄂东网|www.xianzhaiwang.cn

　　===原回答提到====c3e鄂东网|www.xianzhaiwang.cn

　　更何况还有这么多年来投资的收益呢？就算身故后仍然还继续发N年N个月，总的来说，是回不了本的，也就是说，你毕生做的是一件亏本的投资。c3e鄂东网|www.xianzhaiwang.cn

　　====引用完毕====-c3e鄂东网|www.xianzhaiwang.cn

　　让我们再退一步。现在假设，个人账户里的钱可以以放弃社会养老保险权利的代价自由支配，就像现在医保卡里的个人账户一样。c3e鄂东网|www.xianzhaiwang.cn

　　是否每个人都会拿去投资呢？还是直接当期就消费掉了呢？这是第一个问题。c3e鄂东网|www.xianzhaiwang.cn

　　如果只是一般消费也就罢了。酗酒？月光？到头来，如果退休没有攒下足够的钱，这些落魄潦倒的人的晚年生活还是要由国家财政解决，到时是由全体纳税人一起买单的。c3e鄂东网|www.xianzhaiwang.cn

　　是否每个拿去投资的人，都能拿到像机构投资者一样高的理论资本收益率呢？第二个问题。c3e鄂东网|www.xianzhaiwang.cn

　　来来来，我们再退一步。假设每个人都有机构投资者一样，拿到某地区理论上资本回报率的最高标准。那么还有一个（终于有点学术的）问题：c3e鄂东网|www.xianzhaiwang.cn

　　是否每个社会每个发展阶段，其包括科技进步、人口增长和工资增长率等在内的自然增长率，都低于资本回报率呢？这个问题的详细回答可以参见费尔德斯坦和戴蒙德之间，对于现收现付和完全积累-投资这两种养老金的筹资机制的辩论。c3e鄂东网|www.xianzhaiwang.cn

　　例如，要让中国的养老金收益率长期超过中国的自然增长率，是很有难度的事情。相反，这件事情在美国容易得多——人家天然有国际铸币权，而且GDP增长率本来就低。c3e鄂东网|www.xianzhaiwang.cn

　　3。并不是所有具有税收性质的制度，都是服务保障于小部分人。

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