信用卡取消滞纳金 引入违约金(2)

　　变化一

　　取消滞纳金引入违约金

　　新规：《通知》取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金；取消超限费，并规定发卡机构不得对服务费用计收利息。

　　解读：前两日，媒体报道信用卡400元欠款，经过7年的滞纳金滚动而累积成3万多元，引起社会广泛关注。那么究竟什么是滞纳金？滞纳金如何计算呢？

　　滞纳金是指截止到期还款日前未还款或还款金额低于最低还款额时，按最低还款额未还部分的一定比例支付的费用。目前，滞纳金按最低还款额未还部分的百分之五计算，每天万分之五的利息。具体计算公式为：滞纳金＝（最低还款额－截止到期还款日持卡人已还款额)5%。

信用卡取消滞纳金 引入违约金

　　对此，央行相关人士表示，“滞纳金”的概念带有较强行政强制色彩，不适宜用于平等市场主体之间的经济活动。对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。

　　变化二

　　可自定信用卡透支利率

　　新规：对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限在日利率万分之五的基础上下浮30%。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。

　　解读：目前信用卡利率定价缺乏灵活性和差异性，难以满足持卡人对循环信用服务的个性化和多样化需求。信用卡透支利率与存贷款利率之间未建立联动关系，信用卡对鼓励消费、扩大内需的作用未得到充分发挥。

　　此次新规确定透支利率上限为现行透支利率标准日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0。7倍。同时，配套放开信用卡透支计结息方式、对溢缴款是否计息及其利率标准等相关政策限制，以进一步完善利率市场化机制。

　　变化三

　　免息还款期和最低还款额

　　新规：《通知》取消了关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定，由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自主确定。

　　解读：现行《银行卡业务管理办法》规定信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%，并统一规定持卡人享受免息还款期和最低还款额待遇的条件。

　　取消上述限制，由发卡机构和持卡人灵活组合免息还款期和最低还款额待遇，为持卡人提供多样化选择。

　　变化四

　　提现金额由2000元提高至1万

　　新规：《通知》优化了信用卡预借现金业务管理机制，清晰界定现金提取、现金转账和现金充值等预借现金业务类型。持卡人通过ATM办理预借现金提取业务的每卡每日累计限额由人民币2000元提高至人民币1万元。允许向本人银行结算账户、本人支付账户办理现金转账、现金充值。

　　解读：新规明确界定信用卡预借现金业务类型，将预借现金业务分为现金提取、现金转账和现金充值三种类型，并对每种业务类型进行了明确界定。

　　对透支利率实施区间管理，上限为现行透支利率标准日利率万分之五，下限为日利率万分之五的基础上下浮30%

　　取消最长免息还款期和每月最低还款额的限制，由各家银行根据自身经营策略和持卡人风险度灵活决定

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