银行存贷比取消 对商业银行的影响是大势所趋？
【银行存贷比取消 对商业银行的影响是大势所趋？】近日，国务院发布《中华人民共和国商业银行法修正案（草案）》，正式取消存贷比。消息一出，评论颇多。执行20年后，贷存比的规定将被正式从《商业银行法》中删除，由法定监管指标弱化为流动性监测指标。这一消息较为符合市场预期。在如今市场流动性较为宽松、信用风险上升的情况下，所有上市银行的贷存比实则均未超过75%。
银行存贷比取消
存贷比取消顺理成章。当年为应对流动性风险存贷比应运而生。如今，流动性覆盖率等更为完备流动性指标引入，存贷比对于银行资产端运作限制性愈发明显。去年存贷比由监管指标转为监测指标。去除拉存款魔咒，缓解竞争压力。国企改革推进，人民币国际化，分拆成立子公司，混业经营大势所趋，低估值的银行股。
市场此前对于存贷比考核将取消的预期，终于在昨日国务院常务会议上成为了现实。
尽管许多券商看好《商业银行法》删除75%存贷比规定对提高银行信贷规模的影响，但不少银行对此规定的调整有更多的解读。
一位不愿具名的上市银行公司金融部高管对证券时报记者说：“其实，我们并不认为存贷比是一个很强的约束指标。倒不是说我们会惜贷，但肯定不可能因为一个约束放开，我们就把钱全放贷出去。”
不会马上释放信贷
华泰证券将存贷比考核取消比作“紧箍咒摘除”。该券商表示，存贷比对于银行资产端运作限制日渐明显：上市银行中有10家银行存贷比超70%，招商银行、中信银行、民生银行和北京银行[更是短期突破75%。
招商银行金融市场部分析师刘东亮的看法与华泰证券较一致，认为很多大型商业银行并未用到75%，放开存贷比对这些银行意义有限，更多的是利好中小银行。
“理论上存贷比考核取消释放的空间是很大的，但实际上这个分析没有意义。因为今年以来，供求两端都在回落，市场面需求和银行对风险的规避决定了信贷规模不可能短期爆发。”中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚表示，“要等这两年存量风险被逐步消化掉，银行才可能对实体经济进一步的需求做出反馈。”
事实上，存贷比考核取消不一定是因为该考核真的对现有银行资产扩张构成“紧箍咒”。“随着资产负债多元化，存贷比监管覆盖面不够、风险敏感性不高的弊端日显。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。
民生证券分析师李奇霖分析称，存贷比考核取消，信贷不一定会大规模上升，因当前信贷疲弱源于缺乏有效融资主体，基建托底+房地产长周期衰退+新增长点青黄不接叠加银行风险偏好回落，存贷比并非直接约束。
对商业银行有什么影响？
对商业银行而言，其影响有冲击的一面，也有促进的一面：
一、弱化商业银行的支付功能
互联网金融打破了时间和空间的限制，相当程度上影响商业银行的支付中介地位。目前，支付宝、财付通和快钱等能够为客户提供转账汇款、代购机票与火车票、信用卡还款、代缴燃气、水、电费与保险等结算和支付业务，并已经占有相当的份额，对商业银行形成了明显的替代效应。随着互联网和电子商务的发展，第三方支付平台交易量和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付俨然成为一个庞大的金融产业，商业银行的支付功能被进一步弱化。
二、加速商业银行的金融脱媒
金融脱媒使资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，完成资金的体外循环。在传统金融业务往来中，主要由银行充当资金中介。在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供了金融搜索平台，充当了资金信息中介的角色，这将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。
三、互补商业银行的信贷业务
基于对企业审核要求的限定和规避风险等原因，小微企业往往难以获得商业银行的贷款支持。而互联网金融凭借数据信息的优势，可以直接向供应链、小微企业提供贷款支持。例如，专注于小微企业融资服务的阿里小贷，开发了订单贷款、信用贷款等微贷产品，客户从申请贷款到贷款审批、获贷、支用以及还贷，整个环节完全在线上完成，零人工参与。商户申请时间只要3分钟，贷款到账只要1秒钟。截至2014年10月，已累计为超过80万家的中小企业提供融资服务，贷款总额超过2000亿。与此同时，受益于对消费者行为与偏好的精确把握，阿里小贷的不良率略低于商业银行的平均水平。互联网金融把排除在传统银行体系之外的客户串联了起来，对商业银行的信贷业务空白进行了覆盖，起到了拾遗补缺的作用，这无疑对商业银行的影响是积极的，有利的。
四、促进商业银行的产业创新
互联网与金融的融合，带来了金融的民生化和个性化。商业银行更加致力于产业创新，以产品驱动的销售型向以客户需求为中心的资产配置、风险收益配比的服务型转变，从传统的代销角色向资产管理的集成转变。互联网金融利用互联网技术，将金融产品“关注用户体验”、“致力界面友好”等设计理念发挥得淋漓尽致。商业银行在产品不断推陈出新的过程中，更加注重客户体验，“以客户为中心”的理念不再是一句空洞的口号。商业银行应对“余额宝”纷纷推出银行系宝宝类余额理财产品；应对“P2P网贷”，商业银行也低调试水网络信贷，“小企业E家”、“开鑫贷”、“小马bank”等应运而生；应对第三方支付，商业银行更是推出银行系电商平台，依托自身强大的信用体系，融资金流、信息流和物流为一体，为客户提供信息发布、交易撮合，形成从支付、托管、担保到融资的全链条服务。正是互联网企业对商业银行的“搅局”，使得商业银行被迫“触网”，寻找自己在互联网金融形势下新的坐标，促进产业的升级和创新。
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