网购限额5000网友侃称连iPhone6都买不了 还能愉快地网购吗？

支付

用第三方支付账户

余额支付受限

不可忽视的是，如果消费者用第三方支付账户中的余额支付，还是得受每日限额影响。

业内人士告诉记者，如果消费者把钱打进“微信钱包”或者支付宝钱包里，用里面的“零钱”支付就得受额度限制，但如果通过微信或者支付宝绑定的银行卡支付就不受该规定限制，仅受各家银行的网银支付、快捷支付限额限制。

征求意见稿还对综合类支付账户、消费类支付账户分别规定了年累计20万元、10万元限额。不过，央行相关负责人表示，限额能够满足绝大部分个人客户的付款需求，基本不对客户支付体验造成影响。

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数据显示，2014年80.12%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等全年累计付款金额不超过5000元，98.5%的个人客户不超过20万元;72.31%的个人客户支付账户余额仅用于购物消费全年累计付款金额不超过1000元，92%的个人客户不超过5000元，99.72%的个人客户不超过10万元。

验证 门槛高，开户验证难实现

根据征求意见稿，综合账户需要面对面核验身份，或者用至少5种方式进行交叉验证身份;消费账户需要至少3种方式进行交叉验证。

相关机构解读称，这种验证方式门槛较高，将会把一部分用户挡在门外。这相当于要开支付账户，要么去实体网点面对面开户，要么找到5家或3家以上的权威机构进行交叉验证，包括公安网验证、银行卡验证、学历验证等，来证明“你就是你”。

一名业内人士在接受记者采访时表示，除了面对面的验证，至少3种交叉验证方式将让绝大部分的用户无法使用支付宝、微信红包等网银支付方式。“比如说，普通用户可以用身份证、房产证、银行卡、学历证明等来证明自己的身份，但是那些没有买房买车的年轻人、不能办信用卡的学生、三四线城市与农村没有上过大学的用户，都无法用这些方式来证明自己的身份，而我想不到还有什么方式能符合央行的规定来证明‘我就是我’。”

转账 给父母生活费可能更麻烦

5000元限额规定意味着通过网络支付账户只能给自己的银行卡转账了。也就是说，想给老家的父母孝敬点生活费，可能要去银行或邮局排队了，因为很多农村只支持邮局和农村信用合作社，对于很多暂时没有用网银的小银行来说，没法用手机银行转账。现在对第三方支付网络支付实施限额管理，那么要是给父母生活费等资金，就不得不去银行汇款了。

除了操作上的麻烦，这也意味着“转账免费午餐”将终结。“支付宝随便怎么转账不收费，去银行又麻烦有时候还得收费！”一名市民在接受记者采访时表示。

安全 “你敢付、我敢赔”将成行规

意见稿中也明确，支付账户所记录的资金余额并不受《存款保险条例》保护。一旦支付机构出现经营风险或信用风险，将可能导致支付账户余额不能回兑为银行货币，使客户遭受财产损失。

那么，未来支付机构将如何维护客户粘性，保障资金安全？

对此，一位第三方支付行业人士表示，未来“你敢付、我敢赔”将成为支付行业的行规。不仅仅是支付宝，以后无论在哪个支付公司，如果你的账号被盗了，不用再去跟公司扯皮了，只要支付机构没有足够的证据证明是你自己的原因导致的，它就得赔给你。

业界观点

第三方支付

揽存功能遭削弱

业内人士认为，意见稿的初衷在于防范金融风险。随着技术的发展、行业的成熟，监管政策将与时俱进，在风险与创新之间取得新的平衡点。

央行指出，意见稿的出台旨在规范非银行支付机构网络支付业务、防范支付风险、保护当事人合法权益。通观意见稿全文，核心在于规范第三方支付的“类存款”业务，提高账户的安全性。

意见稿规定，支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。这意味着此前第三方支付争抢的P2P网贷资金托管业务或被禁止。意见稿限制了个人账户转账金额和支付金额。

互联网咨询机构易观国际分析师马韬表示，意见稿对于账户管理做出的种种规定，实际上是强调第三方支付的“中介性”，淡化“吸存”“转账”功能，对百姓的支付体验影响不大。大部分人仍将第三方支付作为小额支付工具，如金额过高，可通过网银支付。

艾瑞咨询分析师李超表示，意见稿客观上有利于保障客户资金安全，因为支付账户所记录的资金余额相当于“预付款”，不受《存款保险条例》保护。近年来，第三方支付账户沉淀资金被盗取、挪用的事件时有发生。意见稿中对于第三方支付的功能限制，一定程度上避免了风险积聚。

行业影响

行业两极分化料加剧

意见稿一旦实施，将对数万亿市场产生影响。

艾瑞咨询研究数据显示，目前我国取得第三方支付牌照的公司约270家，2014年第三方互联网支付交易规模超8万亿，同比增长50%。

拉卡拉副总裁唐凌表示，第三方支付市场经历多年的发展，出台具体的监管规定非常必要，有助于划清支付的边界。

易宝支付CEO唐彬则表示，支付业务本身微利，因此跨界融合、靠衍生业务获利，是支付行业题中应有之意。意见稿延续了分业监管思路，这将促使有实力的第三方支付平台申请多类业务牌照，以获得多元化业务的“准生证”。

业内人士预见，新规之下，大公司仍将延续多元化经营的路径，而小公司可能因竞争压力退出市场。零壹财经分析师赵飞表示，未来大公司将开展对多家小公司的收购，提升支付通道规模。

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