银行服务哪些让人别扭?信用卡收费名目多缺明白账

跑到银行一问才知道，原来自己存的2000元，被优先用于偿还以前的刷卡消费金额，只有在还清这些消费欠款后，才能偿还取现金额，“刷卡消费的钱是免息的，取现的金额按日计息，明明在免息期内，却要我放着计息的钱不还而先还免息的钱，这不是明摆着坑人吗？”陈丹说，平时用卡一不小心就可能又欠银行的钱，比如信用卡年费、补寄账单费、短信通知费、分期手续费、超限费等，“感觉信用卡就是个收费的坑，让人往里跳。”

银率网的统计显示，银行乱收费问题一直备受消费者诟病，其中收费最多的是信用卡。目前大多发卡银行关于信用卡的收费都在20项左右，大项下面还会根据不同卡种有不同的细分。其中交易短信通知费和溢缴款领回手续费被认定最不合理。持卡人普遍认为，交易短信通知费是银行保护持卡人账户安全的重要手段，理应免费；而溢缴款是持卡人自己多缴存的钱，取回不应当收费。

●透明度——

推销理财产品避重就轻，客户承担风险，银行“旱涝保收”

到银行买理财产品的人多数对投资、理财知之甚少，如何简明清晰了解一款理财产品，对他们至关重要。

记者最近想买几款稳妥的银行理财产品。1月8日上午，记者来到交通银行北京东直门支行，进门就看到门口竖着一块小黑板，上面用彩色字样写着“交通银行在售理财：交银康联1年3.8%、2年4.1%”，产品下方紧贴着“交银康联安行人生年交2000意外保障200万”的字样。

工作人员解释说，这款理财产品既有收益又能投保，“现在买特别划算。你看2年的收益就有4点多，而且又买了保险，有高额保障。”

记者觉得不错，就去理财专员办公室仔细咨询了10多分钟，最后才弄明白这原来是两款名字相似的不同产品。其中一款是保本保息的收益类理财产品，而“年交2000意外保障200万”是另一款保障型理财产品，需要连交10年保费。

原来一直以为这是同一款产品，而且名字那么相近，一不小心就会混淆。工作人员放在一起含混介绍，是不是就想搭着理财产品卖保险？而且，工作人员一直强调保本保息、收益率可观，就是不提醒客户什么情况下会有风险。这样的理财产品让人怎么买得放心？

不但对风险避而少谈，对理财产品收费标准也是遮遮掩掩。记者调查了多家银行在营业厅和网上银行销售的理财产品，其在显著位置标明的年化收益率均已扣除所有费用，包括托管费、销售手续费等都没有进行明显提示，只有仔细查询产品说明书才能找到。

“理财经理为投资者介绍理财产品时，一直存在避重就轻的问题，产品最差收益、产品风险往往是最不愿意与客户详细说明的内容。”银率网金融研究中心主任殷燕敏认为，虽然近两年大型银行在信息披露方面有所改善，但信息披露的及时性和全面性依然达不到高水准，即使已经看过合同，普通居民也很难从专业晦涩的理财产品介绍中看出潜在风险。

不仅如此，银行理财产品的收费也存在很多不合理之处。以工商银行一款理财产品为例，其预期年化收益率为4.4%，但托管费率、境外托管费率和销售手续费三项之和占0.48%，也就是说，如果产品如期到达年化收益率，银行收费要占到投资者收益的10%以上。

还有一项“投资管理费”隐藏其中。银行发售的理财产品条款中都会规定：“当最终收益率超过预期年化收益率时，超出部分将作为产品的管理费，若收益小于或等于预期收益率，则不再收取管理费。”这意味着，当理财产品出现亏损时，投资者要自己为亏损埋单，银行则旱涝保收地收取手续费等；当理财产品出现超额收益时，投资者只能按照约定拿到固定收益，超出部分被银行独揽。

“投资人是收益封顶、风险不封顶，银行却是风险封顶、收费不封顶，这显失公平，有霸王条款之嫌。”中国消费者协会副会长刘俊海认为，银行在销售理财产品的过程中，虽然也通过各种形式与投资人签订了合同，但对理财产品的超额收益，银行没有通过任何形式告知投资人，单方面规避了投资风险，享受了权利人不知道的额外利益，这种权利和义务不对等的条款，应该得到约束和纠正。

刘俊海建议，银行销售理财产品应当公开、透明，对于潜在风险做到及时、全面提示给投资人，同时也要将固定费用、浮动费用都明明白白地告诉投资人，并在产品到期时以适当方式对收益进行公示。更重要的，是建立银行与投资者对等的协商机制，超额收益怎么分、银行收多少费，应由双方协商确定，不能由银行单方面提供的格式合同直接确定。