揭校园贷套牢大学生 月息惊人！

　　这0。99%月息是怎么得来的，从财务专业角度看又有什么秘密？财务人员进一步解释：“用 932。33×12-10000再除以12就可得出0。99%这个数据，但这0。99%跟实际还款产生的利息并没有关系，只是一般人发现不了其中的奥秘。 说白了，这也是骗局外人的营销把戏，可以说是这个行业的规则了。”

　　针对这贷款的2000元咨询费，多位财务人员表示，如果逾 期，2000元的咨询费拿不回来。一年下来，你贷8000元，最后还款达到11187元。这实际年化更超出30%。“这2000元，对贷款的年利率特别 大，相当于是你没有花这2000元，却一直在承担着2000元的利息。”

　　而在知乎网站上，多名财经类大学生网友也匿名爆料了该贷款平台的利率猫腻，其通过Excel里用IRR函数都能算出来年利率超过20%，“提醒大家不要忘了咨询费里暗藏猫腻。”

　　后果

　　还款难的学生冒险

　　“拆东墙补西墙”

　　不 仅如此，北青报记者还发现，还款时一旦发生逾期，随之而来的“利滚利”更是十分惊人。“名校贷”会收取逾期未还金额的0。5%/天作为违约金，“趣分期” 则要收取贷款金额的1%/天。还有少数小贷公司会收取贷款金额7%至8%作为违约金。不仅违约金吓人，有的平台还收取一定的押金和服务费，比如，明面上是 每个月5%的利率，可还设置了5%的服务费，而这些还款细节，在学生前期咨询时，很多公司客服的态度模棱两可，北青报记者致电某平台咨询业务时，得到的回 答是“具体的还款逾期办法，要看合同细则，你还没贷款，我也解释不清楚”。

　　在校大学生没有稳定的收入来源，一旦资金紧张，很容易还 不上贷款。 一位曾贷款逾期的同学告诉北青报记者，“我当时某个月实在没钱，逾期的第二天，催款的短信和电话就来了。对方是一个陌生催款声音，劈头盖脸地来一句，我先 联系你学校老师，一想到这事儿马上众人皆知，吓得冷汗都出来了，编了理由找家里要钱还债。”

　　“还款困难户”的学生，除了找家里的 “坚强后盾”外，受访者中有的通过兼职打工， 有的则选择冒险“拆东墙补西墙”再借一家平台补上家的亏空。一位在京高校的女性家长就对“透支”网贷投了反对票：“孩子打工还钱，但是万一打工的收入不够 还贷，还得‘子债母偿’，还会耽误学习。”还有家长对在网络信贷平台上的不良记录是否影响今后的个人信用，也表达了疑虑。

　　P2P借贷目前监管主体缺失

　　对话人：中央财经大学互联网金融与民间融资法治中心副主任孟祥轶博士

　　针对目前校园网络贷款，尤其是P2P领域存在的行业乱象，北青报记者采访了中央财经大学互联网金融与民间融资法治中心副主任孟祥轶博士。

　　北青报：此前河南发生大学生因不堪网贷巨额债务跳楼自杀的极端事件。对大学生使用互联网金融产品借贷，您是怎么看的？

　　孟 祥轶：从消费信贷的角度来讲，这种金融产品的初衷是没有错误的，它是一种金融创新，也是服务有需要的人。但问题在于，这种普惠金融的基石是责任金融，就是 说借贷，你得负责任地借贷。什么叫负责任？你所借贷的对象是有偿还能力的，你不能让他陷入过度借贷。像这种小额的普惠金融，之前孟加拉国等地，也曾出现了 过度借贷发生跳楼的极端情况，尤其是个人征信平台尚未建立的时候，某个人找多家平台借款。

　　北青报：有人质疑这种过度借贷或导致或诱导学生过度消费。

　　孟祥轶：我国的互联网金融发展太快，而我们对大学生的相关金融教育相对欠缺，学生不知道过度借贷的后果是什么，特别是借钱消费，有可能是冲动消费，尤其是当下借钱的方式如此便捷和迅速。多种因素叠加，造成了你提到的那位同学的悲剧。

　　北青报：调查中，我们发现“最低月息0。99%”的网贷宣传，经财经专业人士计算，其年利率实际超过20%，但很多消费者对此并不知情。

　　孟祥轶：你提到的这种资本利息在整个行业还算比较低的。这类网贷产品加上它的费用什么的，这种短期小额贷款实际年化是很高的。 国外对类似产品的监管措施中，明确要求必须把整个借贷的综合总成本告知消费者，而不仅仅说是告诉你“月息多少”。这一块，我们国家的监管是比较欠缺的。

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