黄石国有银行进军电子商务

　　宿怨升级银行出手，“四大天王”下调快捷支付额度，余额宝的神话挑动银行神经

　　黄石国有银行进军电子商务

　　记者 曾丽妮/文 鄢巍/摄

　　“工妃、农妃、中妃、建妃、交妃、(银)联贵人等众嫔妃前往坤宁宫哭诉：央后，那小贱人只是个宫女，任凭点姿色竟恃宠而骄，奴婢们忍忍就算了，他日若骑在央后头上如何使得?央后怒而传旨，将支付宝、财付通等诸宫女赐死。罪名是以色诱君、以下犯上，扰乱后宫，危乎龙体。后宫众佳丽皆大欢喜，共道央后万岁万岁万万岁。”

　　这个段子近日在网络上流传甚广，缘由是一周前，中、农、工、建国有四大银行，携手下调了支付宝快捷支付额度。

　　“大佬很生气，后果很严重”。

　　余额宝的神话

　　2013年1月底，劲牌公司办公室里讨论火热：“年底了，手头有余钱，你们有什么好的理财产品推荐?”“余额宝听过说没?最近很火。”“是啊是啊，我也听别人推荐了，听说利息比银行高不少。”经过一番热烈讨论，小郭动了心，在网上开通、转账、打款，不到一分钟，她的余额宝里有了第一笔资金，500元，而她的同事不少都放了好几万元到余额宝里。”三天后，余额宝开始日结息，小郭开始将自己的工资都放到了里面，现在已经有一万多元，“家里前不久买了房，马上要交第二笔房款，钱不想存定期，放在余额宝里，方便，没有手续费，利息比银行高。”

　　“哇，今天收益1.46元!”26日下午，市民程小姐到办公室，打开手机查了下余额宝，发出一声惊呼。这句话提醒了在座的不少同事，纷纷打开网页、掏出手机，查看自己的余额宝当天又为自己带来了多少收益。

　　不知道我们身边有多少这样的市民，从“淘宝粉”变成了阿里巴巴的客户。不得不说的是，马云这位长得有点“跳脱”的男人，在思维上更是“跳脱”得不像个地球人，一次次地玩转互联网，创造神话。

　　2013年6月13日，余额宝正式上线，这个第三方支付平台为个人用户打造的一项余额增值服务，迅速在市场上刮起一阵风暴。

　　“用户已经超过8000万了。”建设银行黄石分行电子银行部产品经理陈烨告诉记者，一个月前，他自己也体验了一下余额宝，方便、快捷，尽管一个月来收益率在不断走低，但仍然比银行利息高：25日的，余额宝的7日年化收益率为5.496。而即使在前不久银行上浮10定期存款利率后，一年银行定期存款利率也只有3.30。

　　业内人士分析，马云总能看到常人看不到的地方，他通过互联网，将银行视为“鸡肋”的小型、微型客户汇集起来，没有起购金额的门槛，没有时间的门槛，从而使得自己成为一个庞大的超级客户，实际上这些钱还是以货币基金的方式，流向了银行，赚取巨大的利息，再把这些利息进行二次分配给小型、微型客户，颇有点劫富济贫的味道。

　　这个庞大的超级客户有多大呢?“马云手上的资金池大概有4000亿元，相当于一个省级的大型银行。”业内人士分析，马云用10年时间在互联网上的沉淀，创造出淘宝这个全球数一数二的电商平台，现在正在以更快的速度，创造出余额宝的神话。

　　风控式下调

　　央视证券资讯频道执行总编辑兼首席新闻评论员钮文新21日发文称，将余额宝比作趴在银行身上的“吸血鬼”，典型的“金融寄生虫”，他认为余额宝并没有创造价值，而是通过拉高全社会的经济成本并从中渔利。由此，钮文新建议，应该“取缔余额宝”。

　　此言一出，有网友就为余额宝鸣不平：“那银行是不是就是趴在客户身上的‘寄生虫’?”

　　尽管网络上“封杀派”和“护宝派”口水战不断，但一周前，中、农、工、建“四大天王”先后迅速下调了支付宝的额度，其中工商银行、建设银行限额调至每笔5000元、每日2万元、每月5万元，农业银行、中国银行调至每笔1万元、每日1万元、每月5万元。与此同时，央行也对二维码支付业务和虚拟信用卡业务喊停。

　　大佬们这次，动真格的了。

　　“银行的三大功能，支付、吸收存款和融资功能，马云和他的阿里巴巴帝国，现在都做到了。”黄石银行监管部门管理人士分析，支付宝这个第三方支付机构日益强大，尤其在年轻人当中很受欢迎，余额宝吸收存款的功能强大，浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司也于2010年6月8日成立。此外，阿里巴巴、京东、苏宁等电商推出了供应链小额贷款金融服务，还有超过100家B2B(商户对商户)贷款平台。

　　因此，人们很容易将“四大天王”下调支付宝额度的举动，解读为封杀这些新型网络金融产品的行为。

　　“我不这么看。”管理人士分析，网上对此也有相关报道，里面有一种更为权威、冷静的声音：出于风险防控的目的。

　　打个比方，这就像银行对客户在ATM机上取款设定额度是一样的，出发点是为了客户的资金安全着想。现在第三方支付机构如雨后春笋冒了出来，依赖一根网线，方便、快捷的付款方式，带给了客户全新的体验，尽管很多第三方支付机构打出了“你敢买、我敢赔”的口号，而客户一旦发生资金风险，却很难从第三方支付机构获得赔偿，“这些机构甚至在大街上连个门面都没有，客户如何要求赔偿?”此时，银行就莫名成了被告。

　　“黄石已经出现了这样的案例。”一位不愿透露姓名的银行管理层透露，有市民在网购时通过第三方支付机构导致资金损失，损失了几千元，目前公安机关已立案侦查，而在外地尤其是沿海等发达地区，类似的案例更多、涉案金额更大。

　　“触电”的银行

　　不知马云在10年前在互联网上买东西时，是否就有当一个金融家的志向，但10年后的今天，他已经坚实地将一只脚迈进了金融圈。

　　“其实，阿里巴巴与多家银行一直有合作，但最为关键的交易数据，阿里巴巴对银行选择了屏蔽。”银行界人士透露，这就像阿里巴巴吃肉、银行闻香，银行选择了退出，支付宝日益坐大。

　　如今，阿里巴巴推出了融资服务，在网上对客户进行授信，而这个客户可不可信、额度多大，靠的就是这10年的商户交易量和数据。

　　银行自然也不甘示弱，开始“触电”，涉足电子商务，“在网上卖东西的人开始做银行业务，银行开始在网上卖东西。”

　　“招商银行与HTC联合发布移动支付产品‘招商银行手机钱包’，可在全国范围内带有银联‘闪付’标识的POS机上进行刷手机快速支付;工行、建行等大多数银行将创新业务直指互联网企业的主脉‘电子商务’，如建行搭建的‘善融商务’平台，至今入驻商户已经过万户，会员数十万，交易额突破35亿元，融资规模接近10亿元。”去年，黄石银行监管部门专门就互联网金融，进行了专题调研。

　　电子商务，在沿海地区已经风生水起，但在黄石，才刚刚起步。

　　“目前‘善融商务’黄石地区有33家客户上线，交易额突破5000万元。”陈烨告诉记者，这个成绩在全省地市州来说，排名中等，但电子商务在黄石，终究已经是起步了，“电子商务的发展速度，已经成为一个地方经济发展水平、思想开放程度的指示标。”

　　“去年的钱荒让人记忆犹新，谁敢说这事儿跟互联网一点关系都没有?银行的钱袋子这块‘奶酪’真的没人能动?”一位资深银行高管分析，就像马云所说，“如果银行不改变，我们就改变银行。”