互联网时代融入金融银行 收费项目发生改变

另外，民生银行今年一季报显示，其非利息收入128.78亿元，增长28.42亿元，增幅高达28.32%。在中间业务收入结构当中，银行卡的服务手续费收入占27.6%，代理业务占25.3%，信用承诺类的手续费收入占比14%，这些都是此前国家发改委整顿明确要求银行降低的，但今年第一季度仍占到民生银行中间业务收入的近2/3。

这些数据表明，虽然监管部门在不断规范银行的收费问题，并且在不断开展专项检查整顿，但实际上银行手续费并未减少，且以各种名目存在。

据知情人士透露，一些银行通过“以贷转存”、购买理财产品、配套承兑汇票、商业贿赂等方式将银行涉企收费隐形化。

“以贷转存”主要是指银行在发放贷款的同时，从贷款中扣下一定比例强行作为客户在银行的存款，这里的客户主要是针对没有足够的“资格”从银行贷足额款项的“中小微”企业。据银行工作人员介绍，如果企业只需要800万元的贷款，银行可能会批出1000万元的额度，其中800万元真正贷给企业，另外200万元则作为企业存款又流进银行体系，但企业需要支付1000万元的贷款利息。相关人士表示，在贷款额度稀缺的情况下，这种做法非常普遍，银行以此获取更高利润，虽然“以贷转存”在2012年2月已经被官方叫停，但这几乎已经成为默认的一种“行规”，此现象仍然存在。

除了“以贷转存”，一些银行还要求客户以购买理财产品的方式，将服务费“绕道”征收。何为“绕道”？也就是银行会先发放一部分贷款，这部分贷款要求客户必须买理财产品，买完理财产品后，再发放另外一部分贷款，且很多时候相同理财产品的利率与其他同等客户比相对较低。

上海某企业主介绍说：“小微企业到银行贷款基本贷不到，大一点的公司，可以借到款，但是通常下来的时间较长，甚至是半年，这对于急需要用钱的企业十分不利。银行此时的心态就是，你企业2分3分的民间借贷都敢借，我利率这么低，加一点也没问题。”

一般来说，中小微企业在面对银行收费时尤显弱势。一些轻资产企业、创新型企业、高科技环保类型企业在面临银行信贷收费过程中，都是“敢怒不敢言”。

总而言之，在中间业务增长压力大，但银行创新产品又不能满足客户需求的情况下，银行肯定会走回到原来的老路上，通过理财产品、信托产品“置换”贷款，导致服务费无法下降。

降费需靠“倒逼”？

中国商业银行转型成了是近几年大家热议的话题之一，转型目标之一就是提高中间业务收入，摆脱对存贷利差的过度依赖。这种模仿西方银行经营模式的行为在近几年已经初见成效，银行“靠息差吃饭”的状态正逐渐改变，多家银行非息收入占比大幅提升。截至今年上年半，以零售业务见长的招商银行非息收入比重达到36.67%；平安银行非利息净收入增长最猛，占比创新高达33.19%。但是，随之而来的是银行“乱”收费的恶名，甚至有评论说：很多银行是在拿整个银行业的形象在换取收入。

某股份制商业银行人士向《国际金融报》记者表示，前几年因为响应国家的商业银行经营模式转型的口号，大力发展中间业务，导致现在的银行在手续费方面占比重过大，折射出了银行盈利渠道过窄，而高昂的手续费给企业和个人带来了很大的成本。最近新成立的几家民营银行，收费项目和标准大大低于已有银行，让人看到了希望。

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