互联网时代融入金融银行 收费项目发生改变

在传统银行业饱受诟病的乱收费方面，民营银行在极力缩减收费。温州民商银行明确表示，只收取工本费等与成本投入有关的费用，绝不利用贷款捆绑收取额外费用。上海华瑞银行则推出“三免三减半”的政策，免各类工本费、免账户管理费、免结算手续费，票据承兑手续费减半、票据托收费减半、代理查询费减半。

有专家评论说：“只有金融改革进一步提速，大力发展民营中小银行，成熟一家批一家，不设总量限制。通过大幅度增加银行业供给，让银行在激烈的市场竞争中把降低收费作为提高自身竞争力的必然选择，企业才能改变在和银行的交往中的弱势地位。”

李克强总理在2015年4月视察福州自贸区的时候曾提到：设立自贸区的初衷就是用开放倒逼改革。要通过开放跨境金融业务，倒逼内地融资成本降低。

奚君羊教授认为，银行降费与否归根结底需要靠市场竞争，如果市场竞争机制完善，企业有多重选择，银行将不再有垄断定价权，以贷转存等套取手续费的行为就会自动减少。

事实上，随着利率市场化改革的步伐加快，银行在吸引客户的过程中，肯定要评价客户的“综合贡献度”，如果客户不能为银行提供持续健康的收益，银行肯定会抛弃客户；但客户也完全可以通过“用脚投票”的方式，选择更具有智慧、更具改革魄力、更具创新能力的银行。

治“乱”非一日之功

有业内人士表示：“银行收费项目过多过乱，一直受到舆论的批评。最近几年，随着金融体制改革的不断深化，民间资本进入金融市场的大门已经打开，利率市场化改革的步伐也在加快，这种来自外部的压力正在倒逼商业银行放弃既得利益，收费项目的减少也已初见端倪。”郭田勇教授认为，招商银行此次减免网上银行转账手续费的行为正是银行降费开始的信号。

虽然如此，但从实际情况来看，数据显示银行手续费并没有大规模降低，有知情人表示，当前银行的很多收费项目都是2003年以后猛增的，之前银行收费项目仅300多种，到2012年达到峰值的3000多种。核心原因在于银行将原来的大的收费项目逐一细化，创造出一大批客户看不懂的服务性收费。

奚君羊表示，银行手续费需要一分为二去看，有的手续费是因为金融创新产品而收的服务费用，这是值得鼓励的，另外的一种收费是源于过去的一般性结算、转账或者围绕结算转账的服务性收费，这些收费没有给客户创造多少价值，且很多没有花费银行的人力和物力，这些确实是属于“乱”收费，需要共同抵制的。实际上，此次招商银行高调宣布网上转账手续费全免很大一部分原因就在于吸引新客户，为什么要吸引新客户？因为新客户可以买各式理财产品，各种理财产品的手续费才是银行收入的主力军。

据有关数据统计，目前，中国银行对社会资金的归集能力占资金总量的97%，股票债券市场只占2%，还有1%属于保险等市场，银行以外的金融机构服务能力不足。广西财经学院专家顾明在接受媒体采访时提到：“由于我国金融和资本市场的不完善，导致全社会资金对银行都有很强的依赖性。大量储户直接把资金自动归集到银行，银行归集的资金却没有针对最需要资金支持的中小企业有的放矢。这意味着尽管中小微企业有着对不同银行的选择权，却规避不了整个银行业金融机构的‘服务费盘剥’。”

“造成银行涉企收费隐形化、降费难的根源还是银行业竞争不充分，金融市场缺乏充分竞争机制，导致银行凭借相对强势地位肆意‘乱’收费，由此观之，其实真正解决银行‘乱’收费的问题并非一日之功，需要更长的时间，也期待更多政策上的红利出现，可以说，银行真降费实则任重道远。”奚君羊表示。

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