10月1日起险企将自行决定预定利率 分红险费改落地

差异化监管机制：3.5%成临界点

对于分红险产品费改的前端产品价格和后端风险监管《通知》都做了具体明确。针对前端产品定价权，《通知》中规定，保险公司应按照《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》（保监会令2011年第3号）有关规定，对于开发的分红型人身保险产品预定利率不高于3.5%的，报送保监会备案，对于预定利率高于3.5%的，报送保监会审批。这种分类监管的方式是差异化的条款费率监管机制的必然结果。

此外，对于保险公司在售的分红险，如果连续3年实际分红水平达不到中档演示水平的，则公司必须下调中、高档红利演示水平，下调后的中档红利演示水平不得高于公司近3年的实际平均分红水平。在“偿二代”过渡期内，保险公司应按照《分红保险精算规定》，提取现行偿付能力体系下的分红险法定责任准备金，偿二代所使用的准备金按照偿二代监管规则计算。

后端风险管控方面，值得关注的是，《通知》对分红型人身保险未到期责任准备金的评估利率确定为定价利率和3%的较小者。对于风险准备金的要求，保监会亦将采用不同标准，定价利率在3%之上的，定价利率越高的将承担的成本越大。

事实上，随着保障型保险产品的不断发展，保险产品格局正在发生变化。根据保监会通报一季度保险行业数据显示，分红险“一家独大”的格局正在打破。数据显示，今年一季度数据显示，保险行业业务结构进一步优化，其中，寿险公司普通寿险业务原保险保费收入3082.9亿元，同比增长48.1%，占寿险公司全部业务的48.8%，同比上升8.3个百分点；分红寿险业务原保险保费收入2523.6亿元，同比增长1%，占寿险公司全部业务的39.9%，同比下降8.65个百分点。

另据保监会相关负责人透露：“截至今年上半年，普通人身险首次成为第一大险种，占比达到34%。分红险的占比为31%，万能险的占比在26%左右。”

保监会统计信息部副主任王蔚曾在“一季度保险行业数据分析会”上表示，随着人身保险产品费率市场化的推进，普通型寿险业务占比不断回升，成为人身险业务发展的重要支柱之一，打破了此前分红险占比较高的格局，同时，费率市场化改革倒逼各公司改善经营管理，提高保障型产品占比，行业整体经营效益明显提升。此外，消费者的保障意识不断提升，购买重大疾病险、防癌险等保障型产品。

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