央妈严控第三方支付开户验证难实现 余额资金不受存款保险保护

为规范非银行支付机构网络支付业务，中国人民银行7月31日就《非银行支付机构网络支付业务管理办法》向社会公开征求意见。备受关注的是，意见稿中提出对第三方支付机构网络支付进行限额管理，综合支付账户余额付款年交易额不得超过20万元。不过，央行也在条款释义中表明，超出限额的付款交易，客户可以选择“商业银行网关支付”、“银行卡快捷支付”等模式通过银行账户办理。

央妈严控第三方支付开户验证难实现 余额资金不受存款保险保护

新规征求意见

实名制开户

账户余额资金不受存款保险保护

据悉，意见稿共包括总则、客户管理、业务管理、风险管理与客户权益保护、监督管理、法律责任和附则等七章。意见稿所称的支付机构是指依法取得《支付业务许可证》，获准办理互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等网络支付业务的非银行机构。

其中规定，支付机构应当依法维护当事人的合法权益，保障客户信息安全和资金安全。根据客户支付机构为客户开立支付账户的，应当对客户实行实名制管理，登记客户身份基本信息，核实客户有效身份证件，按规定留存有效身份证件复印件或者影印件，并通过三个以上合法安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多重交叉验证，确保有效核实客户身份及其真实意愿，不得开立匿名、假名账户。

意见稿中也明确，支付账户所记录的资金余额并不受《存款保险条例》保护。一旦支付机构出现经营风险或信用风险，将可能导致支付账户余额不能回兑为银行货币，使客户遭受财产损失。

央妈严控第三方支付开户验证难实现 余额资金不受存款保险保护

按支付验证方式安全级别不同

分别设1000元、5000元单日限额

根据意见稿，个人客户可以开立综合类支付账户，其余额可以用于消费、转账及购买投资理财产品或服务，条件是支付机构必须自主或委托合作机构以面对面方式完成身份核实，或者以非面对面方式核实身份，但通过五个以上合法安全的外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证。而消费类支付账户的余额仅可用于消费以及转账至客户本人同名银行账户，不可用于转账至其他账户，也不可用于购买投资理财产品或服务。

备受关注的是，该办法中提出，支付机构应根据客户身份对同一客户开立的所有支付账户进行关联管理。个人客户拥有综合类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。对于超出限额的付款交易，客户可以选择“商业银行网关支付”、“银行卡快捷支付”等模式通过银行账户办理。

此外，支付机构应根据支付指令验证方式的安全级别，对个人客户使用余额付款的交易进行限额管理。采用包括数字证书或电子签名在内的两类以上要素进行验证的交易，单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定;采用不包括数字证书、电子签名在内的两类以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元;采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元，且支付机构应承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。

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