存款保险制度出台的利弊 对商业银行的影响
存款保险条例开启了这一步，但仅仅靠存款保险条例显然不够，大而不能倒的系统重要性银行的监管、银行等金融机构的破产清算仍是难题。本专题聚焦存款保险制度的作用及未来的费率设计、对银行业利润及市场流动性的影响等方面进行分析。
存款保险制度将于5月1日起正式施行。与征求意见稿相比，正式《条例》并无过多改动，仅对个别条款和字眼细化和明晰。从数量上来看，99。7%的存款人可以享受存款保险基金管理机构的“全额赔付”，绝大部分存款人的资金安全可直接通过存款保险得到全额保障。
从1993年开始着手研究，我国存款保险制度酝酿22年后终于落地。
3月31日，国务院公布《存款保险条例（国务院令第660号）》（下称《条例》），将于2015年5月1日起正式施行。《条例》经2014年10月29日国务院第67次常务会议通过，2015年2月17日由国务院总理李克强签署。自此，我国成为全球第114个建立存款保险制度的国家或地区。
此前，人民银行曾于2014年发布《存款保险条例（征求意见稿）》。据21世纪经济报道记者观察，与征求意见稿相比，正式《条例》并无过多改动，仅对个别条款和字眼细化和明晰。比如，将第十九条“存款保险基金管理机构及时、足额偿付存款”，进一步细化为“在前款规定情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款”。
申万宏源分析师孙海琳认为，从条例的框架和内容来看，我国的存款保险制度较多地借鉴了美国FDIC（美国联邦存款保险公司）经验，制度较为合理，有利于在追求金融稳定与防范道德风险间取得平衡。
民生证券研究院执行院长管清友则表示，中国国情存在一定特殊性，与欧美情况不同的是，存款保险制度实际上是将过去政府对存款的隐性担保显性化了。推出存款保险的意义，反而是为了打破刚性兑付，弱化政府担保。他认为，存款保险是利率市场化的桥头堡，对金融改革意义重大。
存款人：
99。7%账户直接“全额赔付”
存款保险制度之所以影响重大，主要在于其牵涉到最为广大存款人的切身利益。人民银行近日发布的《2014年支付体系运行情况报告》显示，截至2014年末，全国具有存款功能的借记卡44。81亿张，人均持有借记卡3。3张。此外，存款账户还包括大量的存折账户。
按照《条例》，我国存款保险制度将设立专门的存款保险基金管理机构，由存款机构向这一机构缴纳一定的保险费用，存款人无需直接承担相关费用。一旦银行发生兑付问题，存款账户的存款将由存款保险基金管理机构向存款人“限额偿付”，最高偿付限额为人民币50万元。
同一存款人在同一家存款机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在50万元以内的，实行全额偿付；超出50万元的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
根据人民银行披露的信息，我国存款账户中，存款在50万以下的账户数量占全部存款账户的99。70%，存款在50万以下的账户存款总金额占全部存款金额的46。08%。
剔除同一存款人在同一家存款机构开立多个存款账户影响，也就是说，一旦银行发生危机，从数量上来看，99。7%的存款人可以享受存款保险基金管理机构的“全额赔付”，绝大部分存款人的资金安全可以直接通过存款保险得到全额保障。
从国际对比来看，美国、印度、巴西、比利时、阿根廷、西班牙、加拿大、英国全额被保险存款账户占全部存款账户的比例分别为99。00%、98。00%、98。00%、96。00%、95。00%、94。00%、87。50%和70%。我国99。70%的全额保障账户比例，处于较高水平。
对于“最高赔付限额50万”的标准，《条例》指出，人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。
兴业银行首席经济学家鲁政委此前接受21世纪经济报道采访时表示，存款保险制度最高赔付限额大致有三个参照标准。
1、凡本网注明“来源：***（非鄂东网）”的作品，均转载自其它媒体，转载目的在于传递更多的信息，并不代表本网赞同其观点和对其真实性负责。
2、如因作品内容、版权和其它问题需要同本网联系的，请在30日内进行。
征稿启事：
为了更好的发挥鄂东网资讯平台价值，促进诸位自身发展以及业务拓展，更好地为企业及个人提供服务，鄂东网诚征各类稿件，欢迎有实力机构、研究员、行业分析师、专家来稿。
老话说“樱桃好吃树难栽”这句话的含义，并非是说樱桃树难栽，它的意思是说“任何事务都需要付出艰辛的劳动” 其实...[详细]
你知道喝大麦茶有什么好处吗？喝大麦茶的时候又有哪些禁忌呢？...[详细]
- 樱桃好吃树难栽
- 大麦茶的功效 饮用大麦茶有哪些的禁忌
- 程序员鼓励师妹子快来报名 如何看待程序员鼓励师
- 朝鲜加入亚投行遭拒 中国为什么拒绝朝鲜加入亚投行
- 胃酸不能吃什么 胃酸过多的饮食禁忌
- 存款保险制度出台的利弊 对商业银行的影响
- 存款保险制度出台五一实施 什么是存款保险制度
- Bigbang回归时间曝光 Bigbang成员权志龙崔胜贤东永裴姜
- 医生遭医闹自缢 医闹事件里医生的悲哀值得思考