购房首付贷违法 首付贷款购房违法吗？

　　周小川同时提到，商业银行要甄别风险，如果首付是借贷来的，则不能发放贷款，银行要了解你的客户。

　　央行副行长、国家外汇管理局局长潘功胜在发布会上，则进一步阐述了央行对房地产市场的场外配资的态度，即房地产中介自办金融业务没有取得资质是违法现象。

　　他表示，房地产市场场外配资属于违法行为，房地产开发企业金融业务提供的首付产品增加了金融风险与市场风险。

　　潘功胜明确，房地产开发企业、房地产中介机构自办的金融业务没有取得相应的资质，是违法从事金融业务。

　　换句话说，如果中介有相关资质则不违法，比如世联行拥有小贷公司。

　　首付贷受关注的背景是，近期一线城市房价大涨，被指存在资金杠杆，用炒作的方式抬高了房价。比如规定房贷首付比例为2成，则杠杆为5倍，但如果有一半首付来自中介，则杠杆放达到了1：10。

　　不过，在央行看来，目前个人按揭市场依旧风险可控。

　　潘功胜透露，个人按揭贷款的不良贷款率为0。38%，而整个银行业的不良贷款率为1。7%左右。

　　而对于整个房地产市场，周小川表示，货币政策是总量政策。总量政策需要针对各地具体情况平均执行。

　　中国房价出现很大的分化，从全国总量看，房地产仍面临较大去库存压力。一二线城市房价上涨比较猛，引发很大关注；要更好发挥城市一级的政策指导。

　　以下为答问全文：

　　新华社记者：周行长，现在很多地方在通过P2P平台搞首付贷，请问央行对此的态度是什么样？现在三四线城市去库存压力比较大，但是我们现在看到很多一线城市的房贷局面却呈现火爆状态，如何让房贷政策更好地体现去库存的政策意图？谢谢。

　　周小川：你 这个问题实际是两个问题，我先从第二个问题说起。大家也都知道，货币政策是总量政策，总量政策是要针对全国平均的情况来进行设计和执行的，房价现在是一个 价格出现很大分化的阶段，但也有时候房价的分化不那么明显，毕竟中国是个非常大的国家，各个地方各个城市非常不一样，所以出现了很大的分化。从总量政策和 宏观审慎政策来讲，从全国总的平均来看，房地产仍旧面临着比较大的去库存压力。

　　去年建成未销售的房屋面积是7 亿多平方米，比2014年增长了15%多一些，因此房地产有关金融方面的政策还是要考虑金融总量上的状况。与此同时，一二线城市价格上涨比较猛，也引起了 大家很大的关注，人民银行历来主张，像中国这么大的国家，在价格出现分化的情况下要更好地发挥城市一级对于每一个城市房地产形势的判断，以及能够提供的有 关政策的指导。这是一个方面。另外也强调商业银行要作出自己的判断，不仅是要了解客户的偿付能力、金融风险，同时要使政策适应不同地方的变化，来考虑住房 信贷的可行性和所面临的风险，对他们进行评估。刚才提到有一些P2P平台对于首付进行贷款，首先是他们是否有资质做这项贷款，有很多问题，按理说他要从事 某项业务应该查询是否按照规矩申请有关资格、符合资质，像资本要求等规章制度。再就是他的资金来源是什么，如果动用了其他一部分人委托的资金，是否和人家 真正说清楚了，是否会给出资方带来巨大的风险，这是应该清楚的。

　　此外，对于银行来讲，银行有时候是掌握首付比，但是正规的银行内部的用语是LTV，就是贷款比抵押品的价值，判断这个价值的时候，它是要对抵押房地产的财产要进行价值评估的，而不是像现在网上说的，只要伪造一个交易价格就可以拿到交易价格去做贷款了。

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